医疗保险优势计划很受欢迎，但一些老年人在生病时感觉被困住了：打针-这是号

参加医疗保险优惠计划的老年人如果对自己的计划不满意，可以在3月31日之前更换。

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2016年，理查德·蒂明斯参加了一个免费的信息研讨会，以了解更多关于医疗保险的信息。

蒂明斯说:“我听了保险代理人的话，基本上，他真的在推广医疗保险优势。”该代理人描述了这些计划提供的更便宜和更广泛的覆盖范围，这些计划主要由政府资助，但由私人保险公司管理。

对于现年76岁的蒂明斯来说，当时签约是有经济意义的。他的决定在一段时间内是正确的。

然后，三年前，他注意到他的右耳垂上有一个损伤。

“我有黑色素瘤的家族史。所以，我开始关注并思考这个问题，”蒂明斯谈到这种生长，后来医生诊断为恶性黑色素瘤。“它开始变大，开始变得相当痛苦。”

不过，蒂明斯发现，他参加了普雷美拉蓝十字医疗保险优势计划(Premera Blue Cross Medicare Advantage plan)，这意味着他的医生网络有限，而且在获得医疗服务之前，可能需要获得保险公司的预先批准或事先授权。他说，这段经历让获得医疗服务变得更加困难，现在他想转回传统的、政府管理的医疗保险。

但是他不能。他并不孤单。

他说:“我对自己的实际医疗保健几乎没有控制权。”他补充说，他现在建议朋友们不要参加私人计划。“我认为人们不了解老年医保优势是什么。”

在过去的几十年里，参加医疗保险优势计划的人数大幅增长，吸引了超过一半的符合条件的人，主要是65岁或以上的人，他们的保费较低，还享有牙科和视力保险等福利。随着私人保险公司在医疗保险中所占的份额激增至3080万人，人们对保险公司咄咄逼人的销售策略和误导性的保险索赔的担忧也越来越大。

像蒂明斯这样在健康时注册的人，随着年龄的增长和病情的加重，会发现自己被困住了。

大威斯康辛老龄资源机构的首席福利专家、监督律师克里斯汀·休伯蒂说:“人们可能会喜欢这种保险，因为它的保费很低，甚至为零，而且如果他们还能得到一些额外的福利——视力、牙科等。”

休伯蒂说:“但当他们真正需要用它来解决更大的问题时，人们才会意识到，‘哦，不，这对我一点帮助都没有。’”

医疗保险向私人保险公司支付固定金额的每位医疗保险优惠参保人，在许多情况下还支付奖金，保险公司可以用这些奖金来提供补充福利。休伯蒂说，这些额外的福利是“让人们加入该计划”的一种激励，但该计划随后“限制了人们获得如此多的服务和更大的保险范围”。

布朗大学公共卫生学院卫生服务、政策和实践助理教授大卫·迈耶斯分析了十年来医疗保险优惠计划的登记情况，发现大约50%的受益人——农村和城市——在五年后退出了合同。这些参保人中的大多数都转向了另一种医疗保险优势计划，而不是传统的医疗保险。

马萨诸塞州民主党参议员伊丽莎白?沃伦(Elizabeth Warren) 7月在国会山举行的一场抗议活动上发表讲话，抗议医疗保险优势计划(Medicare Advantage)的拒绝和延误。

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在这项研究中，迈耶斯和他的合著者认为，转换计划可能是自由市场的一个积极信号，但它也可能表明对医疗保险优势的“无法衡量的不满”。

迈耶斯说:“问题是，一旦你加入了联邦医疗保险优惠计划，如果你有一些慢性疾病，你想离开联邦医疗保险优惠计划，即使联邦医疗保险优惠计划不能满足你的需求，你也可能没有任何能力转回传统的联邦医疗保险计划。”

他说，对于从“医疗保险优势”计划转回来的受益人来说，传统的医疗保险可能过于昂贵。在传统的医疗保险中，参保人每月支付保险费，在达到免赔额后，在大多数情况下，预计要支付他们使用的每项非医院服务或项目成本的20%。迈耶斯说，如果参保人最终使用了大量的医疗服务，那么作为20%共同保险的一部分，参保人可能需要支付的金额是没有限制的。

为了限制他们的自费支出，传统的医疗保险参保人通常会签署补充保险，比如雇主保险，或者私人医疗保险政策。如果他们是低收入的，医疗补助计划可能会提供补充保险。

但是，迈耶斯说，这里有一个问题:虽然首先参加传统医疗保险的受益人保证有资格享受医疗保险计划，而不需要根据他们的病史定价，但医疗保险计划的保险公司可以拒绝从医疗保险优势计划转移过来的受益人，或者根据医疗承保来定价。

只有康涅狄格、缅因、马萨诸塞和纽约四个州禁止保险公司拒绝参保者先前患有糖尿病或心脏病等疾病的医疗保险。

保罗·金斯伯格(Paul Ginsburg)是医疗保险支付咨询委员会(MedPAC)的前委员。它是一个立法分支机构，就医疗保险计划向国会提供建议。他说，在开放登记期间，参保者无法轻松地在联邦医疗保险优势计划和传统医疗保险之间切换，这是“我们系统中的一个真正的问题;不应该是这样的。”

联邦政府每年为转换计划提供特定的注册期。在10月15日至12月7日的联邦医疗保险开放登记期间，参保人可以从他们的私人计划转投传统的政府管理的联邦医疗保险。

在1月1日至3月31日的另一个开放登记期间，联邦医疗保险优惠计划的参保人也可以转换计划或转入传统的联邦医疗保险。

“有很多人说，‘嘿，我很想回来，但我不能再享受医疗保险了，或者我必须支付更多的钱，’”金斯伯格说，他现在是南加州大学卫生政策教授。

蒂明斯就是其中之一。这位退休兽医住在西雅图北部惠德贝岛的一个乡村社区。这是一个崎岖的，田园诗般的风景，是第二家园，徒步旅行和艺术的热门之地。但它也有点偏远。

虽然在农村地区通常很难找到医生，但蒂明斯说，他相信他的Premera蓝十字计划使获得护理变得更具挑战性，原因有很多，包括很难找到和去看专家。

根据最近的联邦审查，近一半的医疗保险优势计划目录包含不准确的信息，没有提供哪些供应商。从2024年开始，新的或扩大的医疗保险优势计划必须证明符合联邦网络的期望，否则他们的申请可能会被拒绝。

Premera Blue Cross的发言人阿曼达·兰斯福德(Amanda Lansford)拒绝就蒂明斯的案件发表评论。她说，该计划符合联邦网络充分性要求，以及旅行时间和距离标准，“以确保会员在就医时不会遇到不必要的负担。”

传统的医疗保险允许受益人去美国几乎任何一家医生或医院，而且在大多数情况下，参保者不需要批准就能获得服务。